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    2000元清洗一條征信污點?銀行職員:反正我們行還未真正消除過一筆 ... ...

    零壹財經
    摘要:
    征信可以修復?

    “這個渠道屬于商業秘密,不能對外透”。

    一位聲稱可以修復征信的中介,在面對質疑時閃爍其詞。

    但對外要價卻不含糊。

    消金界了解到,目前他們要價一般按條修復,單條報價在3000-8000元不等;修復周期一般為30-60天,嚴重的需要90天;用戶先付款,修復不成功則全款退還。

    除了滿5年不良信息自動消除外的征信修復外,市場上的征信修復主要指的是不良信息主體申請復議并被“洗白”的過程,稱為依申請修復。

    如今,征信作為個人的“經濟身份證”,其重要性不言而喻。

    但是有不少年輕人反映,他們經歷的人生中第一次上征信,不是買車,也不是買房,而是遭遇“被貸款”。

    如近日被推上風口浪尖的小米金融,眾多用戶投訴“正常還款卻出現逾期,集體被上征信”。

    此外消金界了解到,此前不少用戶被卷入“租金貸”一案,中介方跑路,資金方晉商消金不給開具結清證明,導致用戶征信有了污點。

    像這種非個人原因,而是由第三方貸款平臺導致的征信污點,是否可以如中介所言,人為地悄悄“修復”呢?

    01假借“征信修復”的生財之道

    目前,所謂的征信修復公司如雨后春筍般涌現。

    消金界了解到,他們打著信息咨詢的名義,來開展征信修復業務。

    此外,甚至有人專門注冊了以征信修復為主營業務的公司,并由此催生了一個職業——征信律師。

    征信修復中介往往聲稱,車貸逾期、網貸逾期、房貸逾期、信用卡逾期、擔保逾期可以“永久消除”,并且展示出征信修復前后的對比照片,打出“招加盟代理”“年薪百萬”等字眼。

    消金界從不同中介中了解到,征信一般按條修復,單條報價在3000-8000元不等;修復周期一般為30-60天,嚴重的需要90天;用戶先付款,修復不成功則全款退還。

    消金界以加盟代理為由進行咨詢,中介回應“最低2000元洗一條”;也有中介回應“可以返現,前20條每條返500元,洗夠20條,一條可以返1000元?!?/p>

    更有中介,除了單純地“洗征信”,還出售包含網絡貸款、辦卡提額、征信修復等在內的全套課程。

    消金界加了某中介微信,對方以視頻形式展示了公司地址、電話、發票信息、培訓講師等詳細資料,并聲稱可以拉到微信群中學習,并宣稱群內圖片直播、永不解散。

    消金界向中介提出疑問:“是向央行提出異議嗎?”得到的是肯定的回復。

    該中介表示:“我們會教你怎么去和銀行溝通客服溝通,老師講的就是具體的技術和方法,你學習之后就可以去實操?!?/p>

    而這樣一套課程的價格,往往在幾千元到上萬元不等。

    02從業者:征信修復并不存在

    征信修復近期火熱,主要來自于一份地方的暫行辦法。

    2019年2月,浙江省發改委發布的《浙江省公共信用修復管理暫行辦法》正式施行,該辦法主要對失信主體申請修復信用,對整個行業起到了一定的示范效應。

    正如中介所言,所謂的征信修復,其實就是向央行提出異議申請。

    具體說來,用戶要把近期有逾期的欠款全部還清,再和和銀行客服溝通,開一個非惡意逾期證明;然后把證明提交給央行征信中心,申訴逾期非本人即可。

    這個過程完全可以本人進行操作,也并沒有什么高大上的技巧可言。不少用戶因此被忽悠著繳納了“智商稅”。

    也有學員反映,在加了中介微信后,對方要求先交納訂金,隨后以委托費、保密費等為由,不停要求充值。

    更有甚者表示,在交了錢之后,立即就被拉黑。

    消金界也向多位律師進行求證,得到的回復都是“并沒聽說過征信律師”;即便有的律師接觸過相關案例,但并沒有具體執行成功過的經驗。

    對此,獨立研究人員郭大剛向消金界表示,這些所謂的征信修復,不過就是刪記錄、刷數據。連真實性都不存在,更沒有合法性可言。

    03征信修復不一定是改數據

    事實上,征信修復不一定是改數據,而是一種有目的地維護征信報告的方案。

    2019年4月,中國人民銀行關于征信修復答記者問時曾指出,要切實維護信息主體的異議權和更正權。

    數據顯示,2018年,人民銀行共受理個人異議申請4.1萬筆,異議回復率99.6%,異議解決率99.2%。

    從放貸機構的柜臺到征信系統,由于過程長、環節多,很容易產生錯誤。

    中國人民銀行征信中心發布的信用報告顯示,在異議發生的原因中,業務發生機構出錯的概率為48%;客戶認為有錯、但實際沒錯的概率為37%;異議正在處理等其他情形的概率為13%;身份信息被盜用、受委托的第三方未及時還款的概率僅為2%。

    征信由中國人民銀行征信中心統一管理,征信中心無權自行刪除或修改數據。用戶如果發現信用報告有錯誤,可向放貸機構或征信中心(分中心)提出異議并要求更正。

    除了本人,用戶還可以委托代理人申請異議;帶齊委托人和代理人的有效身份證件原件和復印件、授權委托書原件即可前往辦理。

    此前消金界曾報道過,用戶由于身份被盜用,遭遇了“被貸款”。案例中,網友@青兒曾在支付寶的入口,被招聯金融的“好期貸”貸款9000元。

    這種情況下,被貸款者可向放貸平臺申請,向央行申請異議。

    在@青兒消金界提供的一份“個人征信異議回復函”中,央行的回復信息顯示:經核查,該筆業務不應展示在異議申請人名下,現刪除該筆業務信息;核查機構為招聯金融。

    網友青兒向消金界展示的“個人征信異議回復函”

    一位遭遇晉商消金“被貸款”的網友稱,在他經歷了登記、中介確認、給回執等一系列繁瑣的手續之后,此前顯示“逾期”的征信報告,如今的狀態是“已結清”。

    但是消金界潛伏的一個交流群中,用戶大多稱“不鬧就不給解決”,目前群里仍有100多人的征信仍存在污點。他們面臨的是無法辦理貸款、無法買房、信用卡被降額。

    消金界向人民銀行征信中心客服求證,得到的回應是,放貸機構可提出異議,如證實卻非個人原因,則可刪撤銷或修改信用記錄,具體處理結果要以放貸機構的審核結果為主。

    即便出現過異議申請成功的案例,但是多個銀行從業者也向消金界表示,在實際操作中,銀行征信上報后,一般很難消除。

    哈爾濱銀行的員工向消金界表示:“原來我們銀行可以提出申請,現在已經不給出了,應該一般銀行都申請不了?!?/p>

    某銀行信貸部的員工則說:“征信修復就是只聽樓梯響,不見人下樓。之前有客戶提出過相關需求,到不了分行和總行,在支行層面就被拒絕了。這屬于給銀行添堵,在挑戰銀行的權威。除非客戶能給銀行帶來巨大而利益,反正據我所知,我們銀行還未真正消除過一筆?!?/p>

    對此,業內人士向消金界表示,征信上報與業務有出入、本人和家庭有出入、自然人和法人有出入,其中有很大空間。未來征信修復還需要專業指導。


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